Pourquoi une assurance incendie professionnelle ?
Que vous soyez propriétaire ou locataire de vos locaux, l'assurance incendie est généralement exigée par le bail ou la banque. Au-delà de cette obligation, elle couvre un éventail beaucoup plus large que le seul feu : dégâts des eaux, tempête, grêle, foudre, catastrophes naturelles, attentats, bris de vitrage, vol et vandalisme selon les formules.
Bâtiment, contenu et marchandises
Le contrat distingue trois grands postes : le bâtiment (murs, toiture, installations fixes), le contenu professionnel (mobilier, matériel informatique, outillage, agencements) et les marchandises (stock, matières premières, produits finis). Chaque poste doit être évalué au plus juste pour éviter la sous-assurance, qui entraîne une indemnisation proportionnelle en cas de sinistre.
Pertes d'exploitation
C'est souvent la garantie la plus stratégique. Si un sinistre vous oblige à fermer temporairement, la garantie pertes d'exploitation compense la marge brute non réalisée et les frais fixes qui continuent à courir (loyer, salaires, leasings). La durée d'indemnisation choisie (12, 18 ou 24 mois) doit correspondre au temps réellement nécessaire pour reconstruire et reprendre une activité normale.
Risques spécifiques selon l'activité
Un atelier de soudure, un restaurant, un commerce alimentaire, un cabinet médical ou un bureau de service n'ont pas les mêmes expositions au risque. Le contrat doit refléter votre activité réelle, vos installations techniques (chambre froide, four, presse, serveur, panneaux solaires) et la configuration de vos locaux. Un courtier identifie les garanties indispensables et celles qui ne se justifient pas dans votre cas.
Ce qu'il faut vérifier dans un contrat
- Les capitaux assurés bâtiment, contenu et marchandises, en valeur de reconstruction à neuf
- La présence et la durée de la garantie pertes d'exploitation
- Les franchises par sinistre et par garantie
- Les exclusions liées à la nature de l'activité ou aux installations techniques
- La clause de renonciation à recours envers les locataires ou le propriétaire
- Les obligations de prévention (extincteurs, alarme, détection, contrôles périodiques)
Le rôle du courtier
Les contrats incendie d'entreprise sont parmi les plus techniques du marché belge. Julien Berghmans audite votre situation, vérifie l'adéquation entre vos capitaux et la réalité de votre activité, négocie les conditions auprès de plusieurs compagnies et vous accompagne en cas de sinistre, de l'expertise à l'indemnisation finale.
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